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(改革开放看工行)工行龙岩分行强化小企业信贷管理扎牢风险底线

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发表于 2018-10-11 11:47:37 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 工商银行 于 2018-10-11 11:51 编辑

      为进一步夯实信贷质量基础,有效防控信贷风险。工行龙岩分行做好信贷“实管”工作,加强小企业信贷管理,扎牢风险底线,力促小企业信贷业务持续健康发展。
      认真做好小企业贷前调查,认真分析经营活动现金流、资产负债率、流动比率、速动比率等主要财务指标及电费、水费、纳税、银行对帐单、工资表,分析客户在我行结算帐户的资金收付、往来及经营收入变化和销售回笼情况,甄别借款人现金流的真实性和合理性,以防止企业通过虚假交易、虚增货款归行虚增现金流,确保第一还款来源充足。
      全面加强小企业客户贷款的实际需求及贷款用途和融资交易背景真实的调查,借助购销双方的历史交易记录、发票、保税凭证及资金流水等多方信息,交叉验证企业交易背景的真实性,确保融资用于企业真实经营。
      根据省分行《关于印发〈信贷与金融资产服务业务“防假反假”工作指南〉的通知》的“防假反假”操作要点,努力防控借款人需求造假、交易造假、收入造假、资产造假、报表造假、用途虚构及通过关联交易虚增货款归行,骗取我行授信行为。 
   “裸贷”客户治理作为小企业信贷管理的重要工作,建立了“裸贷”治理工作的长效机制,加强货款销售归行管理,严格执行货款回笼同业份额不低于贷款同业占比这一管理底线要求,提高货款归行率。对销售收入归行率没有改善、在我行只有贷款没有存款、结算等业务的“裸贷”客户,严格限制贷款发放,制定逐步压缩退出计划,降低和杜绝“裸贷”现象。
      严格执行信贷作业监督及小企业信贷管理有关规定,严把贷款前提条件落实关、贷款担保落实关和信贷政策制度执行情况监督关。对贷款前提条件未落实、未及时做好贷款担保手续和执行信贷政策制度有偏差的,一律落实整改后才予监督核准。对作业监督发现的问题,及时下发信贷作业监督意见书、整改通知书,要求限时整改。
      加强存量小企业贷款的风险排查,排查第一还款来源风险、融资担保风险、关联风险、融资用途风险、经营风险和信用风险。特别是对涉及民间借贷、高息融资、过度融资、多头融资、过度对外担保及出现欠息逾期企业的排查,以及时发现并采取措施加以防范。
      严格按小企业贷款管理规定,做好贷后跟踪检查,检查贷款使用是否符合合同约定,资金流向是否合规,资金流向与借款合同、支付协议约定的用途和支付对象是否一致;按规定要求做好间隔期检查,了解借款人生产经营是否发生重大变化,财务状况、原材料购进、产成品销售是否正常,资产及负债结构变化是否异常。加强抵(质)押物动态管理,做好押品重评工作,以保证第二还款来源充足;密切关注生产经营情况、财务状况、融资状况,对外投资情况和借款人股权转让情况,以防经营风险、过度融资风险及逃废债务风险等。







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