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工行龙岩分行把好“入口关”加强小企业信贷调查

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发表于 2019-12-10 10:53:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
工行龙岩分行为进一步加强小企业信贷管理,切实履行“双人调查”职责,把好“入口关”,做实小企业贷款调查,以防范信贷风险,力促小企业贷款业务健康发展。
客户经理全面了解企业生产经营情况,深入企业车间实地查看机器设备的开工情况、产口库存、订单情况,上门察看客户的办公、生产场所,了解生产经营情况、财务状况、负债情况、贷款的实际需求情况,关注客户经营变化和现金流量、货款归行总量与融资总量,货款归行额占比与融资占比的匹配情况,做到心中有数。
查询人行征信系统、特别关注系统及对借款人的朋友圈、社交圈等调查,深入了解、掌握企业、实际控制人、法人代表及股东诚信及操守情况、品行、资信状况、负债情况、有无涉及民间借贷、违约情况、有无不良信用记录、有无过度扩张、盲目投资等情况。
积极做好贷款用途及融资交易背景真实性的调查,查验交易合同、发票、运输单据、出库单、发货单、提货单等交易证明文件,借助购销双方的历史交易记录、发票及资金流水等多方信息,交叉验证交易真实性,防范客户通过虚假合同、虚假交易等虚构贸易背景办理贸易融资,确保融资的真实、合理。
   落实还寺第一还款来源,调查客户近2年财务状况和资金状况,关注客户资产负债率、已获利息倍数等是否劣于行业平均值;近年来融资增速是否过快,是否过渡扩张,是否参与高利贷活动;近2年经营销售、盈利情况是否逐年滑坡,经营收入现金流是否履盖融资总额。以此来判定第一还款来源是否充足、还款有无保证。
   摸清借款人的关联及隐性关系,通过查询分析客户近两年各家银行对帐单,是否存在资金流向一致性,查询工商管理内资登记表股权变动情况,人行征信报告关联信息情况,分析判断客户近两年大宗资产交易、担保和互保、第三方抵押、资金异常往来,本息代偿、交易价格是否公允等,来判定客户是否存在股权关联、自然人关联、实际控制人关联,排查客户可能存在的关联关系,防范企业通过关联交易虚增货款归行额、骗取我行授信行为,严防小微企业过度融资和多头融资,防范信贷风险。
    通过迂回深入了解,了解其融资情况,综合分析其周围企业及企业主资金流向去,调查企业和企业主或股东是否参与民间借贷,有无参与非法集资、地下钱庄、高利贷融资等违法行为。对存在涉及民间借贷的小企业一律不得与之建立信贷关系。


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